یکی از بزرگترین دغدغههای خانوادهها، خرید مسکن است. خرید مسکن گاه آنقدر برای خانوادهها پیچیده و دشوار میشود که بسیاری از آنها حتی در سنین بالا و با وجود داشتن فرزندان بزرگ هنوز موفق به خرید خانه نشدهاند.
گرچه خرید خانه یکی از بزرگترین هزینهها در سبد خانوار است اما اگر خانوادهای مدیریت، سرمایهگذاری و برنامه ریزی صحیح مالی را بداند، خرید خانه آن قدرها هم دشوار نیست. ممکن است خرید خانه برای شما پروژهای سنگین و طولانی مدت به نظر برسد، اما این وضعیت فقط مختص شما نیست. در بسیاری از کشورهای جهان هم خرید خانه پروژهای زمانبر است، و دولتها وامهایی را به این منظور در اختیار شهروندان قرار میدهند که ممکن است دوره بازپرداخت آنها ۲۰ تا ۳۰ سال به طول انجامد مانند کشور کانادا و انگلیس. بنابراین اگر فراهم کردن شرایط آن، مدت زمان زیادی طول میکشد، نباید ناامید شد.
افراد می‌توانند از راههای مختلفی برای خرید خانه اقدام کنند که هریک امتیازات، دشواریها و شرایط خاص خودش را دارد و استفاده از این راهها توسط افراد به عوامل مختلفی از جمله نگرش، هوش مالی و وضعیت مالی افراد بستگی دارد.
خرید خانه با استفاده از وام بانکی
خرید خانه با استفاده از وام، یکی از راههایی است که معمولا افراد به کار می‌گیرند زیرا خرید خانه، همواره به مبلغ زیادی پول نیاز دارد. با توجه به درآمد یک خانواده‌ی معمولی در جامعه و نوسانات بازار مسکن، پس‌انداز کردن پول برای خرید خانه شاید مفید باشد اما نمی‌تواند کافی باشد. به عنوان مثال، ممکن است چندین سال طول بکشد که یک خانواده بتواند مبلغ ۵۰۰ میلیون تومان برای خود پس‌انداز کند، این رقم امروز هم مبلغ ناچیزی برای خرید خانه است؛ اگر رشد ناگهانی قیمت مسکن و کم ارزش شدن پول را نیز در نظر بگیریم، پس‌انداز کردن پول، راه چندان مطمئنی برای خرید خانه نیست. بنابراین اکثر افراد به دنبال خرید خانه با استفاده از وام بانکی هستند.
معمولا مردم سعی می‌کنند از بانک‌هایی وام بگیرند که شرایط بازپرداخت مناسبی داشته باشد. به عنوان مثال بانک مسکن تسهیلات مختلفی به این منظور در اختیار افراد قرار می‌دهد.
تسهیلات خرید مسکن برای عموم مردم و تسهیلات مسکن یکم که از طریق سپرده‌گذاری مبلغی مشخص در طی زمانی مشخص صورت می‌گیرد، یکی از راههای دریافت وام برای خرید خانه است. سود بازپرداخت این وام‌ها در مقایسه با سایر وام‌ها پایین‌تر است و از‌این لحاظ می‌تواند به صرفه باشد.
خرید اوراق تسهیلات مسکن، نیز یکی از راههای دریافت وام است. خرید اوراق، برای کسانی که زمان کمی برای خرید خانه دارند مناسب است زیرا نیازی به سپرده‌گذاری ندارد. اما درصد سود این وام‌ها از درصد سود وامهایی که نیازمند سپرده‌گذاری است، بالاتر است. این اوراق را میتوان از تمامی شرکت‌های کارگزاری بورس و همچنین شعب بانک مسکن دریافت کرد. با خرید هر فقره از اوراق تسهیلات بانک مسکن، میتوانید ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات بدون سپرده‌گذاری دریافت کنید. وام جعاله تعمیر مسکن نیز از خدماتی است که در این زمینه ارائه میشود. انتخاب نوع وام بستگی به شرایط شما دارد. جهت دریافت اطلاعات دقیق‌تر میتوانید به سایت بانک مسکن مراجعه کنید.
معمولا خریدن خانه‌هایی که وام دارند، به‌صرفه‌تر است؛ وقتی خانه‌ی وام داری می‌خرید که مثلا حدود ۱ سال از پرداخت اقساط آن گذشته است، به این معنی است که درصدی از سود وام طی یک سال پرداخت شده که از درصد اصل وام بیشتر است. در حقیقت، وامی را در اختیار گرفته‌اید که حدود ۱ سال سود آن پرداخت شده است. به‌علاوه، با خرید خانه‌ای که وام آماده دارد، دیگردغدغه‌ی سپرده‌گذاری برای دریافت وام در بانک را ندارید.
خرید خانه وام‌دار از خرید خانه از طریق اوراق تسهیلات مسکن نیز به صرفه‌تر است، زیرا اگر بخواهید با اوراق وام بگیرید باید مبلغی را جهت خرید اوراق هزینه کنید. مثلا برای یک وام ۶۰ میلیون تومانی شما باید حدود ۸ میلیون تومان بابت خرید اوراق بپردازید. در حالی که با خرید یک خانه وام دار، نیازی به پرداختن این هزینه ندارید.
رهن کامل دادن خانه‌ی خریداری شده
رهن کامل دادن خانه‌ی خریداری شده نیز یک راه جهت افزایش سرمایه اولیه جهت تهیه پول خرید خانه است. چنانچه پول نقد افراد برای خرید خانه کم باشد، آنها می‌توانند ضمن استفاده از وام‌های بانکی، خانه‌ای را که خریده‌اند رهن کامل نیز بدهند. مثلا رهن خانه‌ای که ۵۰۰ میلیون تومان است حدود ۱۰۰ میلیون تومان میشود (با در نظر گرفتن این نکته که طبق عرف بازار، مبلغ رهن یک خانه تقریبا حدود یک پنجم قیمت کل خانه است). این ۱۰۰ میلیون تومان به‌علاوه‌ی وام و پول نقدی میشود که صاحبخانه از قبل داشته است. این شرایط، خرید خانه را می‌تواند بسیار ساده‌تر کند.
بدیهی است که برای خرید خانه باید تلاش فراوانی کنید و خود را برای چالش‌هایی که پیش رویتان قرار می‌گیرد، آماده کنید. ناامید نشوید. مثلا پیدا کردن ضامن برای دریافت وام، یکی از این چالش‌هاست. خوشبختانه ما در جامعه‌ای زندگی می‌کنیم که افراد نسبت به یکدیگر بی‌تفاوت نیستند. موارد زیادی وجود دارد که دو همکار، ضامن یکدیگر برای دریافت وام شده‌اند. خیلی مهم است که توانایی استفاده از سرمایه اجتماعی خود (یعنی کسانی که می‌توانند به شما کمک کنند) را داشته باشید.
شما باید همه اطلاعات مورد نیاز را به دست آورید و شرایط خود را برای دریافت وام فراهم کنید. اگر به صورت جدی قصد خرید خانه را دارید و خرید آن مستلزم دریافت وام است باید برای دریافت آن اقدام جدی کنید و بهترین و به‌صرفه‌ترین منابع را برای دریافت آن با توجه به شرایط خودتان شناسایی کنید. ممکن است به لحاظ مالی تحت فشار قرار بگیرید اما اگر هدف شما خرید خانه است، ارزش تحت فشار قرار گرفتن را دارد.
با گذر زمان، معمولا درآمد افراد افزایش می‌یابد، در حالی که مبلغ قسط وام ثابت می‌ماند و از ارزش مالی آن کاسته میشود، بنابراین فشار مالی وام بر روی شما کاهش می‌یابد.
چگونه با پس‌انداز و جمع کردن پول خانه بخریم؟
معمولا قیمت خرید خانه‌ها آن قدر بالاست که برای افراد این سوال پیش می‌آید که آیا با پس‌انداز کردن، میشود خانه خرید؟ حقیقت این است که پس‌انداز کردن، آن هم به صورت نقدی، راه چندان مطمئن و نتیجه بخشی برای خرید خانه نیست. زیرا ممکن است که با گذر زمان و افزایش شدید قیمت‌ها در بازار مسکن پس‌انداز شما به یکباره ارزش خود را از دست بدهد. البته این اتفاق در صورتی رخ می‌دهد که تنها به پس‌انداز نقدی فکر کنید. پس‌انداز کردن نیز مانند سایر فعالیت‌های اقتصادی، به آموزش و یادگیری روش صحیح آن نیازمند است. پس‌انداز کردن به شکل صحیح، مطمئنا تاثیر قابل توجهی در آسان سازی فرایند خرید خانه دارد.
در اهمیت هنر پس‌انداز کردن همین بس که پس‌انداز کردن، فرصت سرمایهگذاری را برای شما فراهم می‌کند.
پس‌انداز غیرنقدی
کسانی هستند که هیچ سرمایه‌ای جز حقوق ماهانه خود ندارند. این افراد چارهای جز پس‌انداز برای خرید خانه ندارند. آنها می‌توانند پس‌انداز کنند اما باید این کار را به شکل غیرنقدی انجام دهند. مثلا طلای شکسته بخرند که ارزش خود را حفظ می‌کند و اجرت ساخت نیز به آن تعلق نمی‌گیرد.
محاسبه دقیق مخارج و هزینه‌های ماهانه‌ی خانواده
لازم است که افراد هزینه‌های خانواده خود را به طور دقیق محاسبه و پیش بینی کنند و در این بین اگر مبلغ اضافه‌ای در ماه دریافت کردند مانند حق ماموریت و یا پاداش شغلی و یا حتی برنده شدن در قرعه‌کشی، این مبلغ را به حساب پس‌انداز خود اضافه کنند و خرج نکنند.
تعهد به کنار گذاشتن درصد مشخصی از حقوق ماهانه
برای پس‌انداز نیاز است که افراد با خود قرار بگذارند که هرماه مبلغ مشخصی مثلا ۵ یا ۱۰ درصد از حقوق خود را درحسابی جداگانه ذخیره کنند و به آن دست نزنند. تا بتوانند مبلغ قابل توجهی جمع کنند.
کاهش هزینهها و مخارج اضافی
یکی از راههایی که برای پس‌انداز کردن میتوان پیشنهاد داد؛ اینست که افراد هزینه‌های اضافی و مخارج غیرضروری خود را در زمینه‌ی خوراک، پوشاک و تفریح کاهش دهند. با جلوگیری از مخارج اضافی میتوان سرمایه‌ها را پس انداز کرد و سرمایه پس‌انداز شده را در بخش‌های مطمئن سرمایهگذاری کرد. در واقع اگر به بخشی از سرمایه خود نیاز نداشته باشیم به این معنی نیست که هر طور شده راهی برای خرج کردنش پیدا کنیم بلکه می‌توانیم با پس‌اندازش در آینده و در زمان دیگری که به آن نیاز داریم از آن استفاده نماییم.
سپرده‌گذاری با پس‌انداز
افراد می‌توانند با پس انداز کردن پول و سپرده‌گذاری آن در بانک‌ها، از شرایط دریافت وام خرید خانه با سود پایین بهره‌مند شوند. بانک‌هایی مثل بانک مسکن چنین خدماتی ارائه میدهند.
تلاش بیشتر به منظور افزایش درآمد ماهانه
زمانی که افراد تصمیم به خرید خانه دارند، ولی درآمد کافی برای این کار ندارند، نیاز است که بیشتر کار کنند. آنها می‌توانند در کنار شغل اصلی و پس‌انداز کردن بخشی از درآمدشان، شغل دومی را نیز برای خود دست و پا کنند. نیازی نیست که این شغل لزوما فیزیکی باشد مانند مسافرکشی که بسیاری از افراد در کنار شغل اصلی خود به آن مشغولند. میتوان یک شغل پاره‌وقت در قالب دورکاری و با استفاده از امکانات فضای مجازی نیز باشد.
یادگیری بودجه‌بندی و استفاده بهینه از سرمایه، از مهارت‌هایی است که می‌توانند کمک شایانی به شما در این زمینه بکنند. مهمترین نکته این است که تصمیم بگیرید و تلاش کنید.
