aaalafkherstext

ورود
x
یا
x
ثبت
x

یا

دو فرمول‌ فراموش‌نشدنی برای بودجه‌بندی خانواده

(زمان خواندن: 5 - 10 دقیقه)

بسیاری از شما، با استفاده از سیستم بودجه‌بندی و قوانینی که در این زمینه وجود دارد، می‌توانید برنامه‌ریزی دقیقی برای مدیریت مالی زندگی‌‌تان داشته باشید و درآمد خود را مدیریت کنید. هنگامی که نحوه‌ی دست‌یابی به بودجه متعادل را پیدا کردید، می‌توانید یک قدم جلوتر رفته و این قانون را برای همیشه و برای تمام هزینه‌ها و اهداف خود نیز اعمال کنید. فرض می‌کنیم هزینه‌های خود را بررسی کرده‌اید و بودجه‌بندی خاصی را برای خود طراحی نموده‌اید و حالا دقیقاً می‌دانید چه مقدار برای خرج خانه، اتومبیل و سایر مخارج زندگی‌تان هزینه می‌کنید و چه میزان هم به حساب بازنشستگی‌تان منتقل می‌شود. تا این‌جا خوب است؛ اما پس‌اندازهای دیگرتان مانند پس‌انداز روز مبادا چه می‌شود؟

الیزابت وارن

روش ۵۰/۳۰/۲۰ برای بودجه‌بندی

الیزابت وارن – سناتور ایالات‌متحده از ماساچوست و یکی از ۱۰۰ فرد تأثیرگذار در جهان به انتخاب مجله‌ی تایم – اصل ۵۰/۳۰/۲۰ را به همراه دخترش، آملیا وارن تیاگی برای خرج و پس‌انداز ابداع کرد. قانون ۵۰/۳۰/۲۰ که به بودجه ۵۰/۳۰/۲۰ نیز معروف است، یک دستورالعمل متناسب برای مدیریت حقوق است که به شما کمک می‌کند مخارجتان را در هماهنگی با اهداف پس‌اندازتان نگاه دارید.

در ادامه با روش ۵۰/۳۰/۲۰ بیشتر آشنا می‌شوید. برای اجرایی کردن این روش باید ۴ قدم اساسی برداشت:

قدم اول: درآمد خالصتان را محاسبه کنید

درآمد خالص درآمدی است که پس از پرداخت مالیات‌های مختلف و هزینه‌ی بیمه‌ نزدتان باقی می‌ماند. اگر کارمندی هستید که حقوق ماهیانه‌ی ثابتی دارید، محاسبه‌ی درآمد پس از پرداخت مالیاتتان کار راحتی است. اگر به‌طور فریلنسری (آزاد) کار می‌کنید پس درآمد خالص شما، برابر با مانده حساب شما پس از محاسبه‌ی هزینه‌های کسب‌وکارتان مانند هزینه‌ی لپ‌تاپ و هزینه‌ی بیمه‌تان است.

قدم دوم: ۵۰ درصد درآمد خالصتان را به نیازها اختصاص دهید

حالا سراغ بودجه‌بندی خود بازگردید. به‌صورت ماهانه چه مبلغی صرف نیازهایتان می‌کنید؟ (نیازها مواردی هستند مانند خواربار، آب و برق و گاز، بیمه‌ی سلامت، هزینه‌های تعمیر و بیمه‌ی اتومبیل.) مطابق با اصل ۵۰/۳۰/۲۰ مبلغی که بابت این موارد خرج می‌کنید، نباید بیش از ۵۰ درصد درآمدتان باشد.

البته که در این مرحله باید فرق بین نیازها و خواسته‌هایتان را مشخص کنید. اساساً هزینه‌هایی که با ناراحتی‌های جزئی فراموش می‌شوند، مربوط به خواسته‌ها هستند؛ مانند پوشاک اضافی. هر هزینه‌ای که به‌شدت روی کیفیت زندگی شما تأثیر دارد، مانند پول برق و ویزیت پزشک و غیره نیاز محسوب می‌شود. برای اطلاعات بیشتر درمورد تفاوت‌های بین نیاز و خواسته می‌توانید مطلب «خواسته‌ها مهم‌ترند یا نیازها؟» را مطالعه کنید.

سی‌درصد درآمد = خواسته‌ها

قدم سوم: ۳۰ درصد درآمد خالصتان را به خواسته‌ها اختصاص دهید

آیا می‌توانید فقط ۳۰ درصد درآمدتان را صرف خواسته‌هایتان کنید؟ (مواردی مانند کفش‌های زیبا، سفرهای متنوع، مدل موی جدید، رستوران‌های ایتالیایی و…)

عجله نکنید. به یاد دارید که در تعریف نیاز چقدر سخت‌گیر بودیم؟ خواسته‌های شما هم شامل ولخرجی نمی‌شوند. آن‌ها شامل موارد ساده‌ای می‌شوند که از آن‌ها لذت می‌برید مانند بسته‌ی نامحدود اینترنت و تعمیرات ظاهری (و نه مکانیکی) اتومبیلتان.

قدم چهارم: ۲۰ درصد درآمدتان را صرف پس‌انداز و پرداخت قرض‌ها کنید

شما باید حداقل ۲۰ درصد از درآمد خالصتان را صرف پرداخت قرض‌ها و پس‌انداز برای مواقع ضروری و بازنشستگی کنید. اگر اجاره‌خانه‌ دارید، حداقل میزان پرداختی برای آن را محاسبه کنید و در دسته‌بندی نیاز قرار دهید؛ مبالغ اضافی بر آن باید صرف پس‌انداز و پرداخت قرض‌ها شود.

تقسیم‌بندی درآمد شما چگونه است؟

یک مثال از دستورالعمل بودجه‌بندی ۵۰/۳۰/۲۰

فرض کنیم میزان خالص درآمدتان به‌صورت ماهانه ۲ میلیون تومان است. طبق اصل ۵۰/۳۰/۲۰ نمی‌توانید در ماه بیش از ۱ میلیون تومان برای نیازهایتان خرج کنید. از ۱ میلیون باقی‌مانده، ۶۰۰ هزار تومان آن را بابت خواسته‌هایتان صرف می‌کنید. ۴۰۰ هزار تومان باقی‌مانده از کل پولتان هم پس‌انداز می‌شود.

درست کردن عادت های خوب، نیاز به زمانی طولانی دارد. برای پیروی از قانون ۵۰/۳۰/۲۰ لازم نیست حتماً حقوق بالایی داشته باشید، هر کسی و با هر سطح درآمدی می‌تواند از این روش بودجه‌بندی استفاده کند. از آن جایی که این قوانین بر اساس درصد اعمال می‌شوند، چه حقوق حداقلی داشته باشید، چه حقوق بالایی دریافت کنید، می‌توانید از این روش برای مدیریت حقوق و درآمد خود استفاده کنید.

توجه داشته باشید که در انجام این قانون نیز منعطف باشید. این دسته‌بندی‌ها به‌صورت متعادل تقسیم شده‌اند؛ اما زندگی شما با بقیه‌ی افراد متفاوت است. این برنامه تنها چارچوبی برای شما ایجاد می‌کند تا درمحدوده‌ی آن عمل کنید.

دو نگرانی بابت بودجه‌بندی ۵۰/۳۰/۲۰

در این قسمت باور دارم که بیشتر حرف‌ها حالت توصیه‌ای دارند؛ اما به‌هرحال دو جنبه‌ی این بودجه‌بندی جای کار بیشتری دارد:

اول این‌که باید کاملاً روشن درباره‌ی نیاز و خواسته صحبت کرد.

  • اینترنت خانگی اگر از داخل خانه کار کنید می‌تواند یک نیاز باشد و اگر کار نکنید نیاز نیست.
  • پوشاک تا حدی نیاز محسوب می‌شود؛ اما فراتر از آن حد پوشاک بیشتر تبدیل به خواسته خواهد شد.
  • نان و شیر نیاز هستند ولی بستنی یک خواسته است.

می‌بینید چقدر می‌توان این روند را ادامه داد؟ آیا می‌خواهید فهرست خرید خود را دو بخش کنید تا تشخیص بدهید کدام نیاز و کدام خواسته است؟ البته که نه.

همین مسئله موجب نگرانی دوم می‌شود: بعضی از مردم اصلاً نمی‌خواهند هزینه‌هایشان را دسته‌بندی و بررسی کنند.

برای دانستن این مسئله که چقدر پول صرف خواربار، کنسرت و بقیه‌ی چیزها کرده‌اید، باید اول هزینه‌هایتان را بررسی کنید. این کار همیشه هم آن‌قدر ساده و عملی نیست. بعضی از مردم از بررسی هزینه‌های خود لذت می‌برند و با کمک برنامه‌های آنلاین یا هوشمند این کار را انجام می‌دهند؛ اما بسیاری از مردم به بررسی هزینه‌ها و پولشان علاقه‌ای ندارند. بودجه‌بندی برای این افراد به نظر کلمه‌ی مشقت‌باری است.

اما نگران نباشید. یک فرمول جایگزین هم وجود دارد و آن هم بودجه‌بندی به روش ۸۰/۲۰ است.

روش ۸۰/۲۰

بودجه‌بندی به روش ۸۰/۲۰

یکی از محبوب‌ترین روش‌های بودجه‌بندی برنامه‌ی ۵۰/۳۰/۲۰ است که پیشنهاد می‌کند مردم ۵۰ درصد از پولشان را روی نیازها، ۳۰ درصد آن را روی خواسته‌ها و ۲۰ درصد را روی پس‌انداز هزینه کنند.

برایتان گفتیم که ممکن است برنامه‌ی ۵۰/۳۰/۲۰ نگرانی‌هایی ایجاد کند و برای تعدادی از افراد که تمایلی برای بررسی هزینه‌هایشان ندارند، خوشایند نباشد. حالا باید برای این افراد چه نوعی از مدیریت مالی را توصیه کرد؟ یک جایگزین نزدیک بودجه‌بندی ۸۰/۲۰ است. چرا؟ چون خیلی ساده‌تر از بودجه‌بندی ۵۰/۳۰/۲۰ است. حالا بیایید مقایسه‌ای بین این دو روش داشته باشیم.

در این بودجه‌بندی شما ۲۰ درصد را پس‌انداز می‌کنید و با ۸۰ درصد دیگر هر کاری که باید انجام می‌دهید. خوبی این برنامه این است که شما نیاز ندارید هیچ‌گونه بررسی مالی خاصی انجام دهید. به‌راحتی پس‌انداز خود را از روی درآمدتان برمی‌دارید و باقی‌مانده را خرج می‌کنید.

بودجه‌بندی ۸۰/۲۰ در زندگی واقعی چگونه جواب می‌دهد؟

چطور می‌توان در واقعیت از این روش بودجه‌بندی استفاده کرد؟ بهترین پیشنهاد این است که یک انتقال خودکار از حسابتان به حساب پس‌اندازتان ایجاد کنید. مطمئن شوید که انتقال هر ماه انجام می‌شود (روزی که حقوق را دریافت می‌کنید یا یکی دو روز بعد از آن). از این طریق پولی که در حساب شما می‌ماند برای خرج شماست. باقی پول خودش دارد در حساب دیگری پس‌انداز می‌شود.

البته که نگه داشتن پول پس‌انداز در حسابی که به حساب اصلی شما مربوط است می‌تواند وسوسه‌برانگیز باشد. خیلی راحت می‌توانید آن پول را به حساب اصلی بازگردانید و آن را هم خرج کنید! پیشنهاد می‌کنیم پول را به حساب پس‌اندازی انتقال دهید که در بانک دیگری است که در آن بانک حساب اصلی شما نیست. از این طریق شما در حال ورود به حسابتان ناخودآگاه و ناخواسته پولی را نمی‌بینید که در حساب پس‌انداز جمع کرده‌اید.

از وسوسه‌های خرید با استفاده از پول حساب پس‌انداز هم دوری کنید. همه‌ی پول‌های پس‌انداز هم لزوماً نباید به یک حساب بروند. می‌توانید برای این‌که کمتر وسوسه شوید آن‌ها را در چند حساب مختلف ذخیره کنید.

حال اگر به‌صورت ۸۰/۲۰ پس‌انداز می‌کنید باید به شما توصیه کنیم که بیشتر پس‌انداز خود را برای بازنشستگی‌تان کنار بگذارید. متخصصان توصیه می‌کنند که بین ۱۰ تا ۲۰ درصد از حقوق بسته به این‌که چه سنی دارید باید برای بازنشستگی کنار گذاشته شود.

اگر در ۲۱ سالگی ۱۰ درصد از حقوقتان را برای بازنشستگی‌تان نگه دارید، در سهام و غیره سرمایه‌گذاری کنید و سالانه حساب‌های خود را بررسی کنید، می‌توانید تا آخر عمر با همان ۱۰ درصد پس‌انداز از ۲۱ سالگی زندگی کنید.

اگر تا ۳۰ سالگی یا بیشتر صبر کنید، شاید لازم باشد ۱۵ درصد یا بیشتر از حقوقتان را برای بازنشستگی کنار بگذارید.

بیست درصد درآمد در هر دو روش ثابت است

به ۲۰ درصد از پس‌انداز حقوق‌تان قانع نشوید

یک نکته‌ی نهایی: بودجه‌بندی ۸۰/۲۰ به‌عنوان روشی برای حداقل پس‌انداز لازم پیشنهاد می‌شود. اگر می‌توانید بیشتر پس‌انداز کنید که چه ‌بهتر! وقتی توانستید ۸۰/۲۰ را رعایت کنید، خود را به سمت بودجه‌بندی ۷۰/۳۰ ببرید، حتی ۶۰/۴۰ !

به یاد داشته باشید: هرچه بیشتر پس‌انداز کنید، فرصت بیشتر و توانایی‌های بیشتری خواهید داشت. می‌توانید برای خود پول بازنشستگی کافی را کنار بگذارید و چند سال زودتر بازنشسته شوید. یک ملک اجاره‌ای بخرید یا کار کوچکی را آغاز کنید. در نهایت، همیشه بهتر است به افزایش درآمد فکر کنید. این فرصتی است که پس‌انداز در اختیار شما قرار می‌دهد. پس‌اندازتان را رها نکنید. هدف صرفاً پس‌انداز کردن نیست. بخشی از این پس‌انداز باید به شما فرصت سرمایه‌گذاری بدهد. این نکته را فراموش نکنید. روش ۸۰/۲۰ یا ۶۰/۴۰ را در درآمد جدیدتان اعمال کنید.

1 1 1 1 1 Rating 0.00 (0 Votes)

  دسترسی فعلی شما اجازه مشاهده نظرات تحت این بخش را نمی دهد

logo-samandehi

treebottom

address    سعادت آبادبلوار پیام | میدان بهرود خیابان عابدی | پلاک ۳  | واحد ۳

tel    ۶۳ ۲۴ ۱۱ ۲۲